5 ขั้นตอนการวางแผนเกษียณ สไตล์มนุษย์เงินเดือน

  

ขั้นตอนที่ 1 ตั้งเป้าหมายทางการเงิน

ในขั้นตอนแรกของการวางแผนเกษียณ จำเป็นจะต้องตั้งเป้าหมายทางการเงินเสียก่อน เพื่อที่จะรู้ว่าจะต้องเก็บเงินและลงทุนเท่าไรถึงจะเพียงพอต่อความต้องการ เริ่มจากการลองประเมินค่าใช้จ่ายหลังเกษียณว่าจะต้องใช้เงินจำนวนเท่าไร ไม่ว่าจะเป็นค่าอาหาร ค่าดูแลสุขภาพ ค่าที่อยู่อาศัย ค่าท่องเที่ยว ค่าประกัน และค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่อาจจะเกิดขึ้น 

จากนั้นให้ลองคำนวณว่าจะมีชีวิตอยู่นานกี่ปี ที่สำคัญที่สุดคือ อย่าลืมคูณอัตราเงินเฟ้อไปด้วย เพื่อที่จะได้ทราบจำนวนเงินที่แท้จริง 

  

ตัวอย่างการคำนวณค่าใช้จ่ายหลังเกษียณเพื่อตั้งเป้าหมายทางการเงิน

1. ประมาณค่าใช้จ่ายต่อเดือน โดยใส่เป็นประเภทต่าง ๆ ดังนี้

  

รายการ	ค่าใช้จ่ายโดยประมาณต่อเดือน (บาท)
ค่าที่อยู่อาศัย	5,000
ค่าอาหาร	10,000
ค่าดูแลสุขภาพ	3,000
ค่าท่องเที่ยว	5,000
ค่าประกันภัย	2,000
ค่าใช้จ่ายอื่น ๆ	5,000
รวมค่าใช้จ่ายต่อเดือน	30,000

  

  

2. คำนวณค่าใช้จ่ายต่อปี

ค่าใช้จ่ายต่อปี = 30,000 บาท x 12 เดือน = 360,000 บาท

  

3. คำนวณค่าใช้จ่ายรวมหลังเกษียณ

สมมติว่าตอนนี้เราอายุ 30 ปี วางแผนเกษียณตอนอายุ 60 ปี คาดว่าจะอยู่ถึงอายุ 85 ปี เราต้องมาคำนวณเงินออมเกษียณสำหรับค่าใช้จ่ายทั้งหมด 25 ปี ซึ่งจะคูณ 25 เลยไม่ได้ แต่จะต้องคำนวณอัตราเงินเฟ้อเข้าไปด้วย

  

4. คำนวณอัตราเงินเฟ้อ

โดยประมาณการเงินเฟ้ออยู่ที่ 3% ต่อปี จากนั้นคำนวณโดยใช้สูตร

มูลค่าในอนาคต (FV) = มูลค่าปัจจุบัน x (1 + เงินเฟ้อ)อายุเกษียณ-ปัจจุบัน-1

เมื่อแทนค่าตามสูตรจะได้เท่ากับ 360,000 x (1+0.03)29 = 848,364 บาท 

หลังจากเกษียณแล้ว เราคิดว่าจะมีชีวิตอยู่ต่อถึงอายุ 85 ปี นั่นก็คือ มีชีวิตหลังเกษียณไปอีก 25 ปี 

เงินที่เราต้องมี ณ วันที่เกษียณอายุคือ 848,364 x 25 ปี = 21,209,100 บาท

  

ขั้นตอนที่ 2 คำนวณเงินออมต่อเดือน

เมื่อทราบจำนวนเงินแล้ว ขั้นตอนต่อไปให้เราลองคำนวณดูว่าเรามีเวลาเก็บเงินมากเท่าไร และแต่ละเดือนต้องเก็บเงินมากแค่ไหน เพื่อที่จะวางแผนเกษียณในระยะยาว สมมติว่าตอนนี้เราอายุ 30 ปี แสดงว่าเรามีเวลาเก็บเงินเกษียณทั้งหมด 30 ปี ซึ่งหากคำนวณกันแบบตรง ๆ เราจะต้องเก็บเงินให้ได้ถึงประมาณ 58,914 บาทต่อเดือนโดยประมาณ 

  

พออ่านมาถึงตรงนี้ก็อย่าเพิ่งท้อ เพราะโลกนี้ยังมีสิ่งที่เรียกว่า การลงทุน ที่มนุษย์เงินเดือนทั่วไปสามารถบรรลุเป้าหมายทางการเงิน และแผนเกษียณได้เร็วขึ้น รวมทั้งช่วยเพิ่มมูลค่าของทรัพย์สินให้สู้กับเงินเฟ้อในแต่ละปีได้
  

ตัวอย่างการคำนวณเงินที่ต้องเก็บหลังเกษียณต่อเดือน

ในกรณีนี้เราลองตั้งที่ตัวเลขกลม ๆ ไว้ที่ 21 ล้านบาท โดยเรามีเวลาเก็บเงินเกษียณทั้งหมด 30 ปี ซึ่งเราจะเก็บเงินไว้ลงทุนทุกเดือน และคาดหวังอัตราผลตอบแทนเฉลี่ยอยู่ที่ 7% ต่อปี ซึ่งหากว่านำไปใส่โปรแกรมคำนวณเงินออมของธนาคารแห่งประเทศไทย โดยตั้งเป้าการออมเงินเดือนละ 17,400 บาท เท่ากับว่าเมื่อครบ 30 ปี จะมีเงินเก็บประมาณ 21.1 ล้านบาทโดยประมาณ

  

  

ขั้นตอนที่ 3 ทำบัญชีรายรับ-รายจ่าย ลดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็น

การทำบัญชีรายรับ-รายจ่าย เป็นหนึ่งในหัวใจสำคัญของการมีเงินเก็บ ที่สามารถทำได้ง่าย ๆ ไม่ว่าจะเป็นการจดบันทึกผ่านแอปพลิเคชัน, Google Sheet, Microsoft Excel หรือว่าจะจดใส่สมุดบัญชีก็ตาม

วัตถุประสงค์ในการทำบัญชีรายรับ-รายจ่ายก็คือ การรู้ว่าในแต่ละวันเราใช้จ่ายไปกับอะไรบ้าง จากนั้นนำมาวิเคราะห์ว่าสิ่งเหล่านั้นจำเป็นหรือไม่ สามารถลดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นได้ไหม ซึ่งเท่ากับการเพิ่มรายได้ไปด้วยในตัว

  

ตัวอย่างการทำบัญชีรายรับ-รายจ่ายในแต่ละเดือน

1. สร้างบัญชีที่แบ่งประเภทรายรับและรายจ่ายอย่างละเอียด

  

• ประเภทของรายรับ เช่น เงินเดือน โบนัส เงินพิเศษ รายได้เสริม รายได้จากการลงทุน

• ประเภทของรายจ่าย

• รายจ่ายที่จำเป็น เช่น ค่าผ่อนบ้าน ค่าน้ำ ค่าไฟ ค่าประกันภัย ค่าเดินทาง
• รายจ่ายผันแปร เช่น ค่าอาหาร ค่าเสื้อผ้า ค่ารักษาพยาบาล ค่ากิจกรรมเพื่อความบันเทิงต่าง ๆ

  

2. วิเคราะห์และปรับปรุงการใช้จ่าย

  

• ตัดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็น เช่น ค่าบริการเสริมที่ไม่ได้ใช้ เสื้อผ้าที่ซื้อมาแล้วไม่ได้ใส่ ค่าสตรีมมิงที่ไม่ได้ใช้งาน
• หารายได้เสริม หรือลงทุนเพิ่มเติม เช่น ขายของออนไลน์ ลงทุนในกองทุนรวม

  

ตัวอย่างตารางบัญชีรายรับรายจ่าย

  

วันที่	รายการ	ประเภท	รายรับ (บาท)	รายจ่าย (บาท)
1 ม.ค.	เงินเดือน	รายได้หลัก	40,000
11 ม.ค.	โบนัส	รายได้พิเศษ	40,000
15 ม.ค.	เติมเงิน BTS	ค่าเดินทาง		2,000
21 ม.ค.	ค่าอาหารและเครื่องดื่ม	ค่าใช้จ่ายประจำ		5,000
25 ม.ค.	ค่าซื้อเสื้อผ้า	ค่าใช้จ่ายเสริม		1,000
31 ม.ค.	ดอกเบี้ยจากการลงทุน	รายได้จากการลงทุน	1,000
	ค่าไฟฟ้า	สาธารณูปโภค		1,500
	รวม		81,000	9,500

  

ในเดือนมกราคม มีเงินเหลือทั้งหมด 81,000 - 9,500 = 71,000 บาท สามารถนำไปออมเงินหรือลงทุนเพิ่มเติม เพื่อไปถึงเป้าหมายได้เร็วยิ่งขึ้น

  

ขั้นตอนที่ 4 เลือกลงทุนอย่างเหมาะสม

การเลือกลงทุนเป็นสิ่งสำคัญ เพราะการมองหาการออมหรือการลงทุนที่ให้ผลตอบแทนที่สามารถสู้กับภาวะเงินเฟ้อจะช่วยให้สามารถตัดสินใจลงทุนได้อย่างมีประสิทธิภาพยิ่งขึ้น

  

สำหรับผลิตภัณฑ์การลงทุนที่มนุษย์เงินเดือนสามารถลองศึกษาและเริ่มต้นลงทุนได้ ได้แก่ พันธบัตร กองทุนรวม และหุ้น ซึ่งการลงทุนแต่ละชนิดจะมีลักษณะผลตอบแทนและความเสี่ยงที่แตกต่างกันออกไป

  

ตัวอย่างสินทรัพย์แนะนำในการลงทุน

  

• พันธบัตร ตราสารหนี้ที่ออกโดยรัฐบาลหรือบริษัท ให้ผลตอบแทนในรูปแบบของดอกเบี้ย มีความเสี่ยงต่ำ ผลตอบแทนอยู่ที่ประมาณ 2-4% ต่อปี* 
• กองทุนรวม เป็นการลงทุนโดยรวบรวมเงินจากนักลงทุนรายย่อย บริหารโดยผู้จัดการกองทุนมืออาชีพ โดยจะนำไปลงทุนในสินทรัพย์ต่าง ๆ ตามนโยบายที่ระบุไว้ในหนังสือชี้ชวน โดยผลตอบแทนจะขึ้นอยู่กับสินทรัพย์ที่ลงทุน อยู่ที่ประมาณ 4-10% ต่อปี*
• หุ้น เป็นการลงทุนในบริษัทที่อยู่ในตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย ซึ่งจะได้ผลตอบแทนจากส่วนต่างของราคาหุ้นเมื่อขาย และเงินปันผล มีความเสี่ยงสูง และให้ผลตอบแทนที่สูงตามไปด้วย เฉลี่ยอยู่ที่ประมาณ 7-15% ต่อปี* 

  

สิ่งหนึ่งที่นักลงทุนต้องรู้คือ การลงทุนในกองทุน Retirement Mutual Fund หรือ RMF และการทำประกันบำนาญ นอกจากจะได้ผลตอบแทนจากการลงทุนแล้ว ยังได้สิทธิประโยชน์ในการลดหย่อนภาษีอีกด้วย จึงเป็นกองทุนที่เหมาะสำหรับการวางแผนเกษียณ สไตล์มนุษย์เงินเดือน

  

*หมายเหตุ เป็นผลตอบแทนเฉลี่ย ไม่การันตีผลตอบแทน

  

ขั้นตอนที่ 5 รีวิวแผนทางการเงินในทุก ๆ ปี

การออมเงินเกษียณเป็นการออมเงินระยะยาว ซึ่งนอกจากจะต้องมีวินัยแล้ว ยังต้องมีการวิเคราะห์และวางแผนอย่างต่อเนื่อง โดยควรรีวิวแผนของเราเป็นประจำทุกปี และมีการปรับแผนให้ตรงกับความต้องการ

  

ในแต่ละปี อาจมีการเปลี่ยนแปลงทางการเงิน ไม่ว่าจะเป็นรายรับ ค่าใช้จ่ายต่าง ๆ ที่เปลี่ยนไปตามช่วงเวลา การปรับเปลี่ยนแผนอยู่เสมอก็จะช่วยทำให้การวางแผนเกษียณมีประสิทธิภาพมากยิ่งขึ้น

  

สิ่งที่ต้องทบทวนเพื่อนำไปปรับปรุงแผนทางการเงินในแต่ละปี

  

• เป้าหมายทางการเงิน จำนวนเงินมีการเปลี่ยนแปลงหรือไม่
• รายรับรายจ่าย มีรายรับเพิ่ม หรือมีรายจ่ายจำเป็นเพิ่มขึ้นหรือไม่
• เงินสำรองฉุกเฉิน ยังมีเพียงพอและครอบคลุมกับรายจ่ายหรือเปล่า
• หนี้สินต่าง ๆ มีอัตราดอกเบี้ยเท่าไร มีการวางแผนการชำระเป็นอย่างไร
• ปรับแผนการลงทุน ให้ตรงกับเป้าหมายทางการเงิน
• วางแผนภาษี เพื่อลดหย่อนภาษีได้อย่างคุ้มค่า

  

ทั้งหมดนี้เป็นขั้นตอนในการวางแผนเกษียณแบบง่าย ได้ผลจริง ขอเพียงแต่มีวินัยในการปฏิบัติอย่างเคร่งครัด หากว่าทำตามนี้ รับรองว่าสามารถไปถึงจุดหมายปลายทางได้อย่างแน่นอน

  

มนุษย์เงินเดือนที่ต้องการเริ่มต้นวางแผนเกษียณอย่ารั้งรอ เพราะยิ่งเริ่มเร็วก็ยิ่งได้เปรียบ และหากว่าต้องการหาเครื่องมือในการลงทุนในกองทุนรวมหรือต้องการคำแนะนำการลงทุน สามารถซื้อผ่าน InnovestX ที่มีทั้งกองทุน RMF และกองทุนอื่น ๆ หลากหลายรูปแบบ ตอบโจทย์ความต้องการทางการเงิน และยังช่วยลดหย่อนภาษีได้ด้วย

  

สำหรับใครที่สนใจเริ่มต้นลงทุน สามารถดาวน์โหลดแอป InnovestX และลงทุนได้แล้ววันนี้ มีให้ลงทุนครบทุกสินทรัพย์ ทั้ง หุ้นไทย และหุ้นต่างประเทศทั่วโลกถึง 23 ประเทศ 31 ตลาด และกองทุนรวมกว่า 2,000 กองทุน จาก 21 บลจ. ได้ทั้ง App Store, Google Play Store และ Huawei AppGallery เลย!

  

กำเนิดจักรวาลใหม่ แห่งการลงทุน กับ InnovestX บริษัทหลักทรัพย์ในกลุ่ม SCBX ที่มีครบทุกเรื่อง ทั้งเครื่องมือ ข้อมูลเพื่อคว้าทุกโอกาสการลงทุนทั่วโลก

  

การลงทุนมีความเสี่ยง แต่การไม่ลงทุนเลยอาจเสี่ยงยิ่งกว่า เริ่มลงทุนวันนี้เลย

  

คำเตือน

*การลงทุนมีความเสี่ยง ผู้ลงทุนควรทำความเข้าใจลักษณะสินค้า เงื่อนไข ผลตอบแทนและความเสี่ยงก่อนตัดสินใจลงทุน การลงทุนในหลักทรัพย์ต่างประเทศโดยตรงมีความเสี่ยงด้านอัตราแลกเปลี่ยน

  

ข้อมูลอ้างอิง:

  

1. ออมเท่าไหร่บรรลุเป้าหมาย. สืบค้นเมื่อวันที่ 5 พฤศจิกายน 2567 จาก https://www.set.or.th/project/caltools/www/html/goal.html
2. โปรแกรมคำนวณเงินออม. สืบค้นเมื่อวันที่ 5 พฤศจิกายน 2567 จาก https://www.bot.or.th/th/satang-story/financial-tools/savings-tools.html#tabs-d0275122dd-item-be9aa2523e-tab
3. มูลค่าเงินตามเวลา. สืบค้นเมื่อวันที่ 5 พฤศจิกายน 2567 จาก https://www.set.or.th/th/education-research/education/happymoney/glossary/time-value-of-money